|
理 · 财 · 好规划 很久没跟大家分享案例了，今天案例的主角一家，都在北京工作生活。 先来了解一下主人公王sir一家的基本情况： 收入： 男主人，36岁，销售部门经理，因公需要长年出差，月薪税后1.8万元，年终奖和提成不固定； 女主人，28岁，从事教育行业，工作稳定，月薪税后1.9万元，无年终奖； 理财收益：一年5万元左右。 支出： 每月家里的日常开销约5000元左右，孩子额外有2000元左右的开销； 有一台车，一年花费约2万元； 金融资产： 当前可支配的金融资产共计133万元，其中65万元在活期账户中，另外68万元全部配置了网贷产品。 负债： 房贷120万，月还款6000元 （公积金可覆盖），剩余还款时间27年。 保险配置： 男女主人都有五险一金，但均无商业保险，家庭成员的健康状况良好。 理财需求： 1、希望规划君可以结合家庭的实际情况，给一些详细的家庭理财建议； 2、想给家庭成员配置保险。 根据王sir提供的家庭财务和资产负债信息，规划君整理出收支表和资产负债表，如下所示： 表1：家庭年度收支表（点击可放大） 表2：家庭资产负债表（点击可放大）
从以上收支表和资产负债表的信息来看，王sir一家的财务情况还是很不错的，结余充足，负债压力不大，可支配的金融资产也充裕。但是需要优化和改进的地方也很多哦。 结合王sir一家的理财需求，规划君给出的建议如下： 01 继续保持当前健康的财务状况 王sir一家当前的年结余率高达78%，远远高于30%的结余率红线；尽管有房贷负债，但是夫妻俩的公积金可以完全覆盖，因此也不会给家庭财务构成压力，所以目前家庭的整体财务状况健康，暂无调整的地方。 不过未来随着孩子的成长，花在教育上的支出会逐渐增加，希望王sir继续做好合理的收支预算，继续保持较高的结余水平，不断提高家庭的财富值。 02 现金类资产持有过多，应减少持有量 目前，家庭近一半的可支配金融资产（65万）都存在了银行活期账户中，虽然从流动性的角度来说，活期储蓄确实优秀，但是几乎毫无收益可言，甚至还面临着较高的因账户、卡片保管不当而导致被盗刷的“风险”，所以从资金增值效率和安全性的角度来说，这笔钱确实应该进行重新的规划安排。 不过在重新规划前，我们还是要提前预留一笔应急资金，来应对家庭临时用钱的情况。具体地，王sir家目前每月的开支约为7000元左右，结合家庭结构、收入水平和负债情况，这笔应急资金建议按照6倍的月支出量，即3.5万元储备即可。 这部分应急资金，建议将其中的70%，即2.45万元（或凑整为2.5万元）存入收益比活期高出10倍左右的货币基金中，剩下的约30%，即1.05万元（或凑整1万元）可以继续留在活期账户中。这样，在流动性同样满足需求的前提下，这笔资金也能带来适当的理财回报。 03 全家三口人，都需要商业保险来补齐保障缺口 根据家庭成员所处的人生阶段和家庭实际情况来综合考虑，家庭男女主人建议按“意外险+重疾险+定期寿险”的组合来配置；孩子则按照“意外险+重疾险”的组合配置，具体的产品如下： >>意外险 意外险，推荐给男女主人小蜜蜂全年综合意外险，特别是对男主人来说，由于平时经常出差，对交通意外的保障需求较大，而这款意外险特别包含有网约车、公路交通工具、水运交通工具、轨道交通工具以及航空和私家车的意外身故/伤残保障，尊享款最高保额50万元，每年保费只需125元。 点这里测算保费↓↓↓ 孩子的意外险推荐少儿平安综合保障计划，包含有5万元的意外身故伤残，5万元的意外住院医疗以及5000元的意外门诊医疗，对孩子来说保障足够用，每年保费只需100元。 点这里测算保费↓↓↓ >>重疾险 重疾险，如果家庭的保费预算相对充裕的话，综合保障责任和性价比，推荐选择守卫者1号。因为守卫者1号是多次赔付的重疾，最多可以赔5次，并且癌症作为单独的一组，相当于你买了一份重疾险，还附赠了一份防癌险。（注意！守卫者1号将于今晚24点下架，想要投保的朋友可要抓紧哦） 点这里测算保费↓↓↓
孩子的重疾险推荐慧馨安少儿重疾，保障期限选择30年，20年缴费期，每年保费在600元左右，如果罹患的是白血病等八种少儿特定疾病，保额还可以翻倍到100万。 点这里测算保费↓↓↓ 根据男女主人的年龄，规划君帮王sir一家测算了保费情况：男主人36岁，守卫者1号保额50万，保障至70岁，20年缴费期，每年保费约7400元，女主人28岁，在同等保额和保障时间下，30年缴费期，每年保费约4100元。 >>定期寿险 定期寿险，考虑到王sir家还有房贷需要偿还，孩子需要抚养，因此作为家庭收入主要来源的男女主人，还需各自配置一份定期寿险，来转移因身故/全残导致的家庭收入中断风险，避免负债给家庭造成明显压力，抚养责任也能延续。 寿险产品推荐大麦定期寿险，健康告知相对宽松，保费优势明显，测算了一下，女主人保额100万，保障至60岁，30年缴费期，每年保费只需约800元；男主人20年缴费期，同样100万保额，保障至60岁，每年保费约2100元。 点这里测算保费↓↓↓ 综上，配齐这三类保险，三口人全年的保费支出共计约15350元，占家庭年收入的约3%左右，不构成财务压力。 当然了，如果王sir还想继续完善保障，还可以在此基础上给家人再补充一份医疗险，男女主人推荐平安e生保（保证续保版），孩子则推荐王者医疗。 *以上保险产品均可以在文中小程序或好规划APP中查看和购买。 04 应适当增加权益类资产的持有，稳健类产品可增加银行理财 当前的可支配金融资产中，除了前面提到的65万存于活期账户中外，还有68万全部投在了网贷服务中（其中有35万在好规划平台 ，另有33万在其他平台）。 尽管随着监管力度的不断加码，网贷行业在朝着合规化和更加稳定的方向发展，整个行业的风险也在逐步降低，但是我们从资产配置的角度来说，资金过于集中地投在一类资产中也是不合理的，需要适当地分散配置。 因此，规划君建议王sir：当前已购买并还在持有期的网贷产品暂时不做调整，而刨去3.5万元应急资金后剩余的61.5万元活期存款，可以拿出其中的约20%，即12.3万元（或者取整10-12万元），分批购买权益类和债券类基金。如果王sir暂时对基金的筛选有困难，可借助于好规划为用户筛选并构建的基金组合，比如 小目标计划（温馨提醒：「小目标1904期」的募集今天下午15：00截止，点击“阅读原文”下载「好规划」app即可申购）。 剩余的约50万元，从资金稳定增值的角度来说，可以配置银行理财产品，虽然从收益率上看不及网贷产品，但是胜在更加稳定，投资期限的选择也更加丰富。 另外，每月近3万元的结余资金，也应该合理地进行投资安排。比如，可以拿出结余资金的20%-30%，即6000-9000元进行长期的基金定投，从长期来看既可以有效地财富增值，还可以当做孩子的教育金或男女主人的养老金进行提早储备。定投的基金，推荐指数型基金，比如可以按照“沪深300或中证红利指数+中证500指数”的组合进行定投。 剩下的结余资金，则可以根据本人的投资偏好，暂存于货币基金或银行现金类理财产品，待资金有一定的积累后，再进行银行理财产品或其他投资品的配置。 对于像王sir这样高收入高结余，也没有较大负债压力的的家庭来说，除非花钱大手大脚，追求奢侈，否则在财务上很少会遇到问题，因此，理财的重点就要放在优化投资配置和加强保障上。 特别是投资配置，不仅要考虑眼下的资金安全，更要着眼于未来，及早建立长期的投资计划，这个“长期”很可能要考虑到未来5年、10年甚至是退休后的养老，子女未来的教育需求。 规划的合理，不仅能解决眼下资金利用率不高的问题，还能在未来收获财富更快的积累。 ? 大家都在看 这种错误操作，让你在牛市里也赚不到钱 推荐一个适合「上班族定投」的基金组合 运行33天收益8.29%，这是什么神仙基金产品 稳健长盈再创新高，新一期火热募集中 (此文不代表本网站观点，仅代表作者言论，由此文引发的各种争议，本网站声明免责,也不承担连带责任。) |
