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确实很多人手里有一定的资金，却不知道应该如何管理。 我们投资理财一般要从三个角度考虑，收益性、安全性和流动性。一般来讲收益越高，安全性越差，流动性越低。因此，我们在投资理财之初就应该考虑到这一些方面。
安全性分析 一般来说，最安全的投资理财方式就存款和国债。 存款非常安全。一方面银行倒闭的可能性非常低，我国至今只有一家海南发展银行倒闭。另一方面存款可以受到存款保险制度的保护，50万元以内本息可以受到全额偿付。 国债也很安全。国债是跟国家信誉挂钩的，我们国家没有国债违约的记录。2018年末国债余额限额是15.69万亿元，2019年中央财政赤字1.83万亿元，2019年末国债余额限额是17.52万亿元。 像普通我们所说的银行理财产品，还有一些债券基金、股票基金、信托产品，都是很难实现保本保收益的。 保险，虽然是一种理财方式，但是它区别于普通的理财。保险根本属于消费型理财项目，它应对的是风险问题。相对而言，保险公司的寿险产品不存在不可持续的可能，因为《保险法》规定，银保监会可以指定保险公司承接破产保险公司的寿险业务。 流动性分析 银行存款的流动性，只有活期存款是完全的流动性。定期存款必须要履行承诺，如果定期存款到期以前需要提存款，那么只能按照活期利率进行提取。 现在不少银行推动一些智能型存款，按照已经存取的时间分段计息。比如存款超过三年，可以按照三年期的定期存款利率计息（但一般比该行的整存整取三年期存款利率要低一些）。 国债的流动性。国债的流动性不如银行存款，但是国债类似于智能型存款，持有国债达到一定期限，要提前兑付的话，要按照国家规定的利率进行兑付。相应兑付的利率会比到期利率低一些。
五年期凭证式储蓄国债，国家到期利率是4.27%。从购买之日起，国债持有时间不满半年不计利息，满半年不足一年按0.74%计息，满一年不满两年按2.47%计息，满二年不满三年按3.49%计息，满三年不满4年按3.91%计息，满4年不满5年按4.05%计息。而且办理国债提前兑取的机构，可以收取不超过1‰的手续费。 保险的流动性。虽然很多银行保险产品给出的收益率不低，但都是测算利息。如果我们购买保险以后，过了犹豫期退保，那么就会面临着退保费、开户费等费用的扣除。有时候交了1万元，只能退回来5000元。虽然个别保险也有一定的账户现金价值可以随时提现，但是一般前10年都会远远小于个人缴纳的保费。 收益性分析 银行存款现在采取的是市场利率的方式。国家公布基准利率，目前一年期整存整取存款利率是1.5%，二年期整存整取存款利率是2.1%，三年期整存整取存款利率是2.75%。一些商业银行在吸引存款的时候，往往会给出优惠利率。定期存款比基准利率上浮20%~30%。大额存单利率比基准利率上浮40%~55%。如果上浮55%，就能够达到4.2625%。
国债，一般我们接触最多的是储蓄国债。目前三年期票面利率是4%，五年期票面利率是4.27%。电子式储蓄国债是按年付息，凭证式储蓄国债是到期一次性还本付息。 保险，我们不能单纯将它作为理财产品。实际上保险理财也跟银行理财产品一样，是通过尽量保守的方式确保本金和收益。国家规定保险可以承诺的保本利率一般在1.5%~3%之间，不得超过3%。这也是为了维护保险基金的安全。 综上所述，这就是存款、国债和保险的区别。一般还是建议我们把资金分散理财比较好一些。长期不用资金用于三年期以上的大额存单或者国债。中短期资金可以购买银行理财产品，选择R3级以下风险的理财产品就比较安全，收益率一般也在4%上下。 (此文不代表本网站观点，仅代表作者言论，由此文引发的各种争议，本网站声明免责,也不承担连带责任。) |
