|
近几年,随着“互联网+”概念的兴起,几乎所有与互联网沾边的东西都具有了非凡的“魔力”:股市中,与“互联网”挂钩的股票独领风骚;创业公司中,套上 “互联网+”概念的团队可以轻易拿到数目不小的融资;2013年,“余额宝”、P2P出现,紧接着,互联网证券、互联网征信、互联网理财……各种“互联网 +”模式如雨后春笋般出现,而“互联网金融”在这股热潮中尤其引人注目。在这样一个风云突变的时代,保险作为金融产业中重要的支柱之一,面对“互联网+”,该何去何从? 互联网保险发展的基本态势 根据中国保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》的定义,互联网保险业务,是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。众安保险作为国内互联网保险的先驱者,截至2015年7月已上线100款产品、累计投保件数突破16亿、服务客户数超过2.5亿人次。 另据中国保险行业协会2015年12月8日发布的中国保险发展指数显示,在“互联网+”的大背景下,保险业表现出巨大的创新潜力:2011年—2014 年,互联网保险市场经营主体由28家增至85家,保费收入从32亿元猛增至859亿元,同比增195%,增幅超过26倍,互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%,成为拉动保费增长的重要因素之一。 此外,据北京保险研究院发布的研究报告《“互联网+”对保险营销的新挑战》预测,5年后,互联网渠道的保险销售量将达到50%,较2014年增长2811%(这一比例目前尚不足5%)。 从目前的发展模式看,国内保险业依托互联网发展主要呈现以下三种业态: 第一,直营模式。保险公司通过自建官方网销平台或独立成立电子商务公司的方式开拓互联网保险业务,如:泰康在线、太平洋在线、平安直通等。采用此类模式的主要是大型保险公司,借助于公司的品牌,可以减少消费者的选择障碍。 第二,借助其他平台模式。保险公司通过第三方电子商务平台或专业保险电子商务平台提供保险产品和服务。如:借助淘宝、网易、京东等第三方电商平台,或借助第三方保险电商平台(中民保险网、慧择网、保网),还有的是借助专门的网络保险代理机构(如携程)。这种模式备受中小公司的青睐,成为其互联网保险业务的主要渠道。 第三,众安模式。众安保险是国内第一家真正意义上的互联网保险公司,与其他主要是将产品由线下搬到线上模式的理念不同,众安模式在经营理念和经营模式上深度嵌入互联网商户背后的物流、支付、消费者权益保障等环节,重构客户、企业、互联网平台等相关各方的价值体系和价值分配,改变现有的产品结构、公司运营模式,用互联网模式、通过大数据手段挖掘新的保险需求。 综上所述,目前保险业依托互联网呈现出不同的发展路径,但有些还处于初级阶段,有待于进一步的拓展。 互联网保险发展的理性思考 互联网保险并非简单地将传统保险产品移植到互联网上,而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品,为客户的网上生活提供较全面的保障。与传统保险相比,它能最大程度满足客户的个性化需求,根据客户需求设计出真正令之满意的产品和服务,真正体现“以客户为中心”。按照互联网金融的演进路径,互联网保险也会按照“渠道创新”——“产品创新”——“模式创新”的三步规则推进,但这个过程不可能一蹴而就。 (一)互联网保险发展中的桎梏 1.保险的非标准化 从理论上讲,只有标准化的产品才适合互联网销售。P2P 之所以会爆发,其中很关键的原因是信贷产品的标准化。但保险却是非标准化的,尤其是寿险产品,这种非标性导致了在销售情境中人的作用至关重要。广东金融学院保险系的学者们2014年10月所做的“互联网保险用户体验调查”表明:绝大多数的消费者未选择互联网渠道购买保险(占比60.9%)买了的客户对互联网保险满意度也较低(评价为“一般”占比69.92%,“满意”占比仅为14.63%)。因此,直接在网上卖传统寿险产品行不通,需选择合适的寿险产品营销。 2.保险业务链条长 线上销售保险产品,仅仅是保险业务的第一个环节,后续的核保、承保、理赔、投资等工作,保险公司是无法置身事外的。按照现行监管规则,只要收取保费,那么保费就一定放在保险公司牌照下,这意味着互联网保险内生是与保险公司相伴的。在谨慎监管的重剑面前,如何彰显强调颠覆性与解放性的互联网思维?除非将保险公司变成一家纯粹的互联网保险公司。因此,保险互联网化绝非易事,线上销售完成之后的线下环节需要保险公司付出更多的精力。 (二)理性把握互联网保险的发展趋势 1.保险价值链的重构 目前国内保险公司业务链条上的展业、承保、理赔、投资等环节,基本都是自己亲自上阵完成。但从精细化分工的角度讲,除承保外的其他环节完全可以外包或交给市场中的其他机构来完成,这样保险公司可以将有限的精力投入自己最擅长、最强势的业务环节中去。在美国这种趋势已然出现:谷歌和亚马逊逐步承担起渠道和营销的职能,而Verisk、Guidewired 等机构则负责风险管理和理赔。 如今国内保险行业中的渠道过于强势,产品、组织架构都围绕渠道而建立,导致传统的保险公司很难真正做好互联网保险,因为他们不可能从组织架构层面重新塑造一个保险公司。真正的互联网保险不是人们理解的简单的销售渠道变迁,而是利用互联网模式改变保险业的运作逻辑,从而改变整个行业所遵从的价值体系。所以,在未来整个保险行业的价值链会进行拆解与细分,保险公司将不再是产品开发、产品营销、理赔、投资的唯一玩家。 2.将保险产品嵌入互联网的应用场景 现在国内的互联网保险,多数是把一些传统的保险产品搬到线上来卖,从而起到比价、信息透明化的作用,这与传统保险公司做的标准化产品实际上并无太大区别。 “场景刺激”是保险销售过程中的重要因素,或者说保险销售一定是伴随着场景的。互联网的普及会衍生出与之相匹配的“线上场景”,包括新的产品、新的需求、新的客群。目前,众安保险的产品多数都是服务于具体场景的,如近几年几近成为消费常态的“运费险”,用户在网络购物时顺手投保“运费险”,既对消费者有利,又对阿里自身建立一个好的售后服务生态有利。此外,众安还对阿里的商业生态推出了多种具体应用场景的保险:数码产品意外损坏险、消保履约险、众乐宝,还与O2O美容业平台河狸家合作,推出国内首款“安心保障险”,主要对接受上门服务的客户提供意外伤害、附加人身权利侵害、个人财产及随身物品损失的保险服务。 在未来,这种互联网保险产品的方法论会成为常态和主流。随着互联网的不断发展,对于保险产品的需求会越加旺盛,且这些需求分散在互联网上的各种使用场景里面。这种“嵌入场景”的产品方法论,其商业逻辑就是在互联网的整个应用环境里面找到新的场景,将保险嵌入进去。 3.与保险客户的“零距离”接触 互联网保险与和传统保险公司的一个显著区别就是:没有任何分支机构,不需要通过网点来运营。在互联网的世界里,尤其是当下移动互联网蓬勃发展的情境下,人们通过手机就可以连接整个世界。互联网的去中介化,使公司只需专注于做好产品、做好品牌,就可直接触达用户,还可以让客户享受到公司让渡的渠道利润,实现双赢——这就是销售环节的“零距离”接触。 在售后服务方面,传统的保险产品主要通过电话和邮件来进行报案,理赔的过程也较为繁琐。而互联网保险中,一方面产品可以做到自动理赔,另一方面和客户沟通主要通过互联网通讯工具来进行,在售后环节也可以“零距离”接触。 总之,在网络经济崛起的时代,保险这样一个古老的行业,如何嵌入互联网的各种应用场景里,并直接地到达互联网用户,给予他们丰富的体验,尚需时日的检验。 (作者单位:山西财经大学财政金融学院) (此文不代表本网站观点，仅代表作者言论，由此文引发的各种争议，本网站声明免责,也不承担连带责任。) |
