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近日，中国银保监会组织的“2018年度银行业信息科技风险管理课题研究”评选结果出炉，马上消费金融申报的两项课题：“DevOps-IPaaS在消费金融系统中的实践”、“基于深度学习的人脸识别技术在信用风险防控领域的应用”从通过验收的340项课题中脱颖而出，均荣获非银机构组一类成果奖。 据悉，本次评选按照课题研究的创新性、实用性、可推广性、政策导向符合度及研究报告质量等标准，经专家评审，层层筛选，共确定非银行机构一类成果9项、二类成果10项、三类成果17项。 作为一家科技驱动的消费金融公司，马上消费金融始终坚持用新技术赋能消费金融的发展方向，在获得市场认可的同时，也尝试探索了一条可持续的普惠金融发展道路。 自主研发科技成果获认可 近年来，金融科技的创新已成为消费金融高质量发展的重要动力，也为实体经济提供了巨大动能。 据马上消费金融首席技术官蒋宁介绍，“DevOps-IPaaS在消费金融系统中的实践”课题研究出了一套真正适合消费金融行业的高效DevOps平台系统，大幅提高了生产效率、协作能力、用户体验以及金融系统应用的安全性。 “DevOps是未来金融科技应对产品快速创新和科技风险的重要手段，也是实现科技自动化和智能化的重要途径。马上消费金融在运用DevOps方法促进业务创造价值方面走在了行业前列，这对于促进企业自身信息科技发展和提升行业IT创新能力方面都具有重要意义。”蒋宁表示。 “基于深度学习的人脸识别技术在信用风险防控领域的应用”课题研究，则是马上金融将自主研发的人工智能技术应用于消费金融风险管理领域的重要成果之一。 蒋宁介绍，身份识别是反欺诈的第一道防线，由于线上消费金融服务的虚拟性，给客户身份认证带来的诸多不确定因素，该研究解决了人脸识别技术中的活体检测、噪声消除以及人脸比对等关键技术问题，形成一套识别准确率高、运行速度快的线上身份认证系统。 据了解，目前马上消费金融自主研发的Face X活体人脸识别技术，通过积累超过5000万用户及2000万活跃用户的数据，打造数千台服务器支撑的数据平台，通过多种深度学习模型的探索与优化，识别精准度高达99%，大大提升了风控水平、风控效率和用户体验。同时还能自如应对线上、线下、室内室外的各种复杂场景，包括克服线下强光、逆光、阴雨环境、拥挤人群等问题，以及线上机器翻拍、3D人脸建模欺诈等业界难题，其识别率和稳定性已达到行业领先水平。 消费金融市场整体供给仍有提升空间 “消费金融市场是个增速足够快，市场空间足够大，但供给明显不足的市场。”蒋宁说。 近年来，消费金融已经驶入发展的快车道。根据清华大学等机构联合发布的《消费金融行业洞察报告》显示，2018年1月，用于衡量消费金融规模的短期消费贷款达到了7.04万亿，如按照未来每年短期贷款增速20％计算，到2020年，消费信贷将达到10万亿以上的规模，前景可期。 在蒋宁看来，随着智能产品的普及以及消费能力的升级，越来越多的消费者开始接受分期购物的方式，促使消费金融得以迅速发展。 在目前马上消费金融的5500万用户中，22岁至35岁年龄段的人群是绝对主力。其购买的商品大多在两千到三千元之间，以数码商品为最多，短期职业教育、生活美容以及旅游等都是其客群的主要消费方向。 “年轻人的分期消费越来越普遍，有时候甚至一百元的电话费也会分期，从这个角度来讲，支撑了从投资驱动的发展模式向消费驱动发展模式的构建；同时，金融服务越来越容易获取，智能手机起了很关键的作用；当然，这两年消费金融的高速发展，也证明了人民群众对美好生活的向往，体现了经济发展从总量到质量的转变。”蒋宁说。 然而，在当前庞大的市场下，消费金融行业的集中度还不高。从消费金融公司角度来讲，即便是名列前茅的机构，交易规模也仅在不到两千亿的发展水平。“这说明市场上80%占主体的消费金融集中度非常低。”蒋宁说。 除了集中度低，面对市场需求，消费金融的供给也略显不足。传统银行方面，零售业务与公司业务相比，成本高利润低，虽然近年来银行进行了一些突破，但仍缺乏一定基础实践。消费金融公司总体而言也面临资本金偏低等问题的制约。 构建消费金融科技驱动能力 在蒋宁看来，驱动消费金融发展的关键是科技。他表示：“高效运营、快速创新迭代以及极致用户体验为目标，是我们要实现的业务价值。” 与传统金融模式不同，消费金融面向的是互联网和更广泛的普罗大众，不可能像传统银行一样利用物理网点进行业务扩张。“从整个运营链条来看，从获客、审批、贷后到全生命周期管理，任何一个节点都需要利用科技手段来提升效率。”蒋宁表示，“例如人脸识别，这项技术的成熟可以帮助提高信贷审批效率并降低成本。” 在支持业务快速创新和迭代方面，蒋宁认为消费金融的业务创新往往依赖金融科技的支持，他表示，“消费金融是一个开放的平台，我们需要跟拥有不同规则的机构快速适配，这就需要不断的技术创新以支持模式的快速迭代。” 而在用户体验方面，金融科技的进步可以给用户提供更人性化的服务，从而提高客户粘性。 此外，作为一家科技驱动的消费金融公司，马上消费金融是业内较早实践利用金融科技手段进行风控管理的消费金融公司之一。 基于线上业务对系统响应的及时性要求，马上消费金融陆续组建起700多人的专业科技人才队伍，自主研发全套业务系统，有效实现互联网线上业务对信息系统快速更迭的要求，针对不同合作平台、渠道、客户端等，均能做到快速决策、快速响应，快速支撑，最大化地实现系统对业务的全面支持。 如今马上消费金融公司依托现有的万维智慧空间，应用规则plus智能决策平台，并利用人工智能技术以及量化分析技术，对客户进行全流程、全方位管理。达到利用智慧空间，建立“科学+有效”的决策维度。通过数学、统计、人工智能、机器学习等科学方法，搭建公司独有的智慧决策空间，从而为全面风险管理提供决策支撑。其次依托决策平台，制定“智能+高效”的最优策略。根据客户及公司经营的实际情况，基于量化方法、数学模型、评分、决策树的方法，设置了灵活、可调整、多样化的业务规则，实现了机器学习的持续迭代，从而制定出支持差异化场景的最优风控策略。 蒋宁还表示，金融科技正在从后台向前台转变，形成对外输出的开放能力。目前马上金融正在向一些金融同业提供包括刷脸支付、智能客服、线上信贷服务、智能营销等技术解决方案，实现了科技对行业、对实体业的深度赋能。 (此文不代表本网站观点，仅代表作者言论，由此文引发的各种争议，本网站声明免责,也不承担连带责任。) |
